Derfor bør du bruke ti minutter på dette

FOTO: CF-Wesenberg@kolonihaven.no #cfwesenberg

Hvis du bare skal sjekke kontoutskriften din én gang i år, så gjør det nå.

Antallet tilfeller av svindel med norske betalingskort har gått ned de siste årene, og som bankkunde har du gode rettigheter hvis noe går galt. 

Men selv om banken har gode systemer for å oppdage kortsvindel, er ikke dette alltid nok. For hvordan kan banken vite om du kjøpte to eller tre plagg i klesbutikken i Barcelona? Eller hva som egentlig stod på regningen etter restaurantbesøket i Athen?

Noen typer svindel svindel og feil er det bare du selv som kan oppdage. Derfor er det lurt å kontrollere transaksjonene i nettbanken etter ferien. 

«Hvordan kan banken vite om du kjøpte to eller tre plagg i klesbutikken i Barcelona?»

Noen gjør feil hver eneste dag

Det kan fort lønne seg å bruke de ekstra minuttene i nettbanken. Selv oppdaget jeg nylig at et hotell hadde tatt seg betalt to ganger. Jeg velger å tro at det var en feil og ikke gjort med overlegg, men det var jeg som oppdaget det, og jeg som måtte varsle hotellet før noen sørget for at jeg fikk pengene tilbake.

Det er nettopp de mindre beløpene som kan være vanskelige for banken å oppdage, og det trenger ikke alltid dreie seg om svindel. Med tanke på det enorme antallet korttransaksjoner som gjennomføres hvert døgn, sier det seg selv at det vil bli gjort menneskelige feil på et eller annet brukersted hver eneste dag.

«Unormal blir aktivitet som regel oppdaget, og ofte før korteieren selv har registrert at noe er galt.»

Alarmen går

Jeg anbefaler selvsagt alle å gå inn på nettbanken med jevne mellomrom, ikke bare etter ferien, for å se hvordan det står til med forbruket og om alt stemmer. Men er du ikke av den typen, kan det være betryggende å vite at kortselskapene og bankene bruker raffinerte metoder for å avsløre svindel. Gjennom gode overvåkingssystemer blir unormal aktivitet som regel oppdaget, og ofte før korteieren selv har registrert at noe er galt.

Vanlige eksempler på slik unormal aktivitet kan være:

  • Kortet brukes to steder samtidig. Alarmen går hvis kortet brukes i Bergen kl 16 og i New York kl 18 samme dag.
  • Mistenkelig bruk på brukersteder som er registrert med svindel tidligere.
  • Gjentatte belastninger ved samme brukersted.
  • Unormalt store beløp dobbeltsjekkes med kortholderen.

Varsle så fort som mulig

I sommer har Storebrand blitt kontaktet av våkne kunder som har hatt mistanke om at kortet ble kopiert på bensinstasjon og i minibank. Tidlig varsling og sperring sørget for at svindlerne aldri rakk å misbruke kortene.

Mistenker du at du har blitt utsatt for svindel, så ta kontakt med banken din så snart som mulig. Det samme rådet gjelder hvis du tror kortet ditt kan ha blitt kopiert, eller du savner et betalingskort etter ferien. Da er det viktig at kortet sperres med én gang. Og i disse tilfellene er det bedre å kontakte banken én gang for mye.

Som forbruker har du heldigvis gode rettigheter, og har du ikke opptrådt uaktsomt, så dekker banken eller kortutsteder tapet uansett. Derfor er det alltid et godt råd å skjule PIN-koden og aldri oppbevare koden sammen med kortet.

Hilsen Kristina

PS! Ikke bekymret for svindel? Å gå gjennom kontoutskriften har også en viss disiplinerende effekt. Det er ikke alltid like moro å bli minnet om alle feriens utskeielser, men lærerikt er det definitivt.

#privatøkonom #nettbank #kontoutskrift #kortbruk

Behold roen i kaoset!



Hva har Brexit å si for lommeboka di? Her er mine økonomiske råd på en fredag hvor alt handler om Storbritannia.

I dag våknet vi opp til overraskende nyheter. Britene har stemt for å melde seg ut av EU, og alle overskrifter og nyhetssendinger handler om dette. Spørsmålene som følger er mange og sprikende: Vil flere land følge etter? Skal jeg booke meg en helgetur til London? Hva skjer med ferieøkonomien nå? Hva med sparepengene mine?

Følg spareplanen

Fordi kapitalmarkedene ikke har «priset inn» at det skulle bli en Brexit, faller nå børsene, og valutamarkedene svinger mye. Har du penger plassert i aksjer eller fond, så er mitt råd å sitte stille i båten. Når slike nyheter som vi fikk i dag inntreffer, blir det alltid reaksjoner i markedene. Men der svingningene er midlertidige, bør all sparing i aksjefond være det motsatte, nemlig langsiktig.

«Overskriftene endrer seg hele tiden. Fondssparere bør ikke la seg styre av dem, men følge planen.»

Fondssparere skal med andre ord ikke la seg vippe av pinnen nå eller la seg styre av overskriftene, som endrer seg hele tiden. I stedet anbefaler jeg å følge den spareplanen du hadde. Historien har vist at markedene gjerne overreagerer i slike perioder. Det gir kjøpsmuligheter for langsiktige sparere - det vil trolig være lurere å kjøpe enn å selge. Å time aksjemarkedet er imidlertid en kunst de færreste behersker, så selv holder jeg meg til min faste månedlige sparing.


Følg med på valutaen, men pass på finta!

Både pundet og euroen har falt så langt i dag. Den norske kronen har også svekket seg, men ikke like mye som for eksempel euroen. Men i morgen kan bildet se annerledes ut.

Er du på ferie i utlandet, eller snart på vei, er mitt råd å følge mer aktivt med på valutakursen enn du vanligvis ville gjort. Det er ikke mye du får gjort med svingningene, men følger du med jevnlig, unngår du eventuelle ubehagelige overraskelser hvis krona skulle svekke seg mye de neste dagene.

I perioder der valutaen svinger mye kan det være greit å vite at når du handler med kort i utlandet, så får du kursen på bokføringsdatoen, som kan være flere dager etter at du faktisk brukte kortet i butikken. Det er derfor smart å legge inn en liten «valutabuffer» når du løpende regner på ferieutleggene dine.

Bare et øyeblikksbilde

Under fire år etter at EU vant Nobels fredspris for sin stabiliserende og samlende effekt på Europa, velger mektige Storbritannia å melde seg ut. Internasjonal økonomi har som ventet reagert veldig negativt på den beslutningen. Om flere land vil følge etter, kan vi få nye reaksjoner i markedene og mer ustabil økonomi enn vi er vant til.

Hva dette vil si for norsk økonomi, er det imidlertid altfor tidlig å si noe om på årets så langt mest kaotiske dag. I skrivende stund er det viktig å huske at vi bare har et øyeblikksbilde av situasjonen, ikke et fremtidsbilde. 

Hilsen Kristina

#brexit #sparing #valuta

Fristen du (nesten) kan blåse i

papa with daughter sitting on the berth
Det er ingen grunn til å miste nattesøvnen over restskatt-rentene til Skatteetaten.

Er du av de 800 000 skatteyterne som skylder skatt, har du muligheten til å betale inn det du skylder rentefritt hvis du skynder deg. I dag, 31. mai, er nemlig den årlige fristen for å betale tilbake restskatten til Skatteetaten hvis du vil slippe ekstra rentepåslag. Og det bør du selvsagt gjøre om du har pengene klare - og i hvert fall om du tror de fort kan forsvinne til andre ting hvis du venter. Det er lønnsomt å betale innen 31. mai. Da har du i praksis hatt et gratis lån.

Men til alle dem som ikke har mulighet til å betale tilbake akkurat nå: Det er ingen krise. Rentesatsen Skatteetaten bruker på restskatten for inntektsåret 2015 er på 0,56 prosent per år. 0,56 prosent! Selv om rentene beregnes fra 1. juli i fjor, blir det likevel ikke mye penger av det.

«Skylder du 15 000 kroner, må du betale rundt 95 kroner ekstra om du venter til betalingsfristen etter sommeren.»

For dem som sliter med prosentregningen, kan jeg hjelpe: Skylder du 15 000 kroner, må du betale rundt 95 kroner ekstra om du venter til betalingsfristen etter sommeren i stedet for å betale nå. Skylder du 30 000 kroner, som ifølge Skatteetaten er omtrent gjennomsnittet for dem som har restskatt, betaler du rundt 190 kroner i renter om du venter til beløpet forfaller. 190 kroner er selvsagt penger det også, men som regel ikke nok til å knekke en ferieøkonomi. Ligg derfor ikke våken og bekymre deg for rentene til Skatteetaten hvis du ikke kan betale i dag, men trenger lenger tid på deg.

For ferske restskattbetalere kan det også være greit å vite at beløp over 1000 kroner blir delt opp i to ulike innbetalinger slik at du ikke trenger å betale alt samtidig. Forfallsfristen for disse er tre og åtte uker etter at skatteoppgjøret blir sendt ut, og tidligste forfall er 20. august. 

Men hvis du vet at du får mye restskatt, kan du først som sist begynne å planlegge for hvordan du skal betale den når regningen kommer til høsten. For hvis du ikke betaler innen den fristen, da er ikke rentene like lave, men 8,75 prosent per år. Slike renter blir det helt andre beløp av hvis månedene går og du ikke betaler.

Er du av dem som får tilbake på skatten? Her er noen tips til hvordan du kan bruke skatte- og feriepengene dine 

Hilsen Kristina

Slik kommer du raskere inn i boligmarkedet



Par har utvilsomt en fordel, men det finnes også andre løsninger.

I Norge har boligprisene løpt fra både lønnsveksten og prisutviklingen på andre varer i lang tid. Det har gjort at mange føler at det haster med å kjøpe bolig, det er rett og slett for dyrt å stå utenfor så lenge prisene bare fortsetter å stige. Om og hvor mye prisene vil stige fremover, kan ingen spå sikkert. Men er du av dem som gjerne vil kjøpe bolig NÅ, finnes det flere løsninger for å nå målet ditt raskere.

Her er mine tips til deg som gjerne vil kjøpe deg bolig raskt:

  • Du kommer lenger hvis du kjøper sammen med noen. Har du noen å dele egenkapitalen med, er summen mer overkommelig. Det samme er de faste utgiftene som kommer med å eie egen bolig. Men ikke fortvil hvis du ikke har en partner du kan eller vil kjøpe sammen med: Også venner eller søsken kan gå sammen om boligkjøp. Noen synes dette kan være en fin løsning en periode i livet, og med en skikkelig avtale og kontrakt i bunnen kan dette være en smart vei inn i boligmarkedet.
     
  • Ingen å kjøpe sammen med? Hva med å kjøpe bolig med utleiedel? Ofte er ikke boliger med utleiedel så dyre som inntektspotensialet skulle tilsi. En utleiebolig kan sikre deg gode skattefrie inntekter som du kan bruke til å betjene lånet. En leilighet hvor du kan leie ut etter eller to soverom til en venn eller andre det passer å bo sammen med, kan være en god investering. Noen finansierer hele boliglånet på denne måten.
     
  • Unngå forbrukslån og kredittkortgjeld. Ikke bare er dette veldig dyre lån som hindrer deg i å spare, men det er vanskelig å imponere banken hvis du har mange smålån. En ryddig økonomi kan på den annen side være det som overbeviser banken hvis du ellers er på grensen hva gjelder egenkapital eller inntekt.
     
  • Spar som en helt! Uten gavmilde foreldre kommer de færreste utenom å spare før de kan kjøpe. Hvis du setter deg et mål for sparingen din - både et beløp og gjerne også en tidsfrist - er det enklere å motivere seg. Når målet nærmer seg, er det også enklere å spare litt ekstra. Og igjen: Sterk vilje til sparing kan overbevise banken som skal gi deg lån. BSU-sparing er fortsatt en lønnsom boligsparing om rentene er lave, men husk at du bare får glede av skattefradraget hvis du har skattbar inntekt.
     
  • Hjelp fra familie? En del foreldre og annen familie ønsker å hjelpe de yngre inn i boligmarkedet. Det er flere måter å gjøre dette på: De kan bidra med engangsbeløp, de kan kausjonere eller de kan gå inn som medlåntaker. Å gi bort bolighjelp som forskudd på arv har blitt enklere etter at arveavgiften forsvant, men foreldre med flere barn bør alltid tenke gjennom om de kan klare å hjelpe alle barna like mye, og hvordan bolighjelp vil påvirke deres egen økonomi. Husk at bolighjelp ikke trenger å være en gave. Et alternativ er å låne deler av eller hele egenkapitalen av familie som et privat lån til gunstig rente. Husk da en skriftlig avtale med tydelige betingelser.
     
  • Lei billig eller flytt hjem i en periode. Dette fungerer selvsagt ikke for alle, men jeg kjenner flere unge som har bodd hjemme hos foreldrene en periode etter studiene for raskere å kunne spare opp egenkapital. De som etablerer seg i leiemarkedet, med høy husleie og kanskje etter hvert også en familie med alle kostnader det fører med seg, har naturlig nok vanskeligere for å spare til bolig ved siden av. 
     

Del gjerne dine egne tips og erfaringer i kommentarfeltet nedenfor!

Hilsen Kristina

#boligkjøp #bolig #boliglån #forbrukerøkonom

Du kan risikere at drømmeboligen ryker

FOTO: CF-Wesenberg@kolonihaven.no #cfwesenberg

 

En fersk undersøkelse viser at unge boligkjøpere slurver med forberedelsene. Dette kan i verste fall føre til at drømmeboligen glipper. Her er mine tips til hvordan du blir klar for en budrunde.

En fersk undersøkelse fra Norges Eiendomsmeglerforbund forteller at det er mange unge som går på visninger uten å ha det økonomiske i orden. Det er selvsagt lov å orientere seg i markedet uten å ha et finansieringsbevis i veska. Ofte kan det være lurt også. Men når man først finner drømmeboligen, får mange det travelt, det ser vi mange eksempler på i Storebrand

Det er riktig som administrerende direktør i Norges Eiendomsmeglerforbund, Carl O. Geving, sier: Bolighandelen er den viktigste privatøkonomiske investeringen for de fleste av oss, derfor må man gjøre gode forberedelser for å være klar når budrunden settes i gang. 

Og spesielt viktig blir dette i markeder hvor boligene går fort unna og tiden er knapp.

Her er mine tips til hva du bør ha i orden økonomisk før visning og budrunde:

  • Jo tidligere du kontakter banken, desto bedre. Banken kan hjelpe deg med helhetlig rådgivning for å kartlegge hvilke muligheter du har, og beregnet både grensen for gjeld og hvor langt man kan gå i en budrunde ut fra egenkapitalen man har. Slik sikrer du at du ser på boliger som er innenfor budsjettet ditt.
     
  • Før du blir med i en budrunde, må du ha fått innvilget finansiering hos en bank. Så fort et bud kommer inn, må megler ringe banken for å få bekreftet finansiering for at budet skal kunne aksepteres.
     
  • For å kunne gi deg finansieringsbevis trenger banken som regel en kopi av siste selvangivelse og siste lønnsslipp. Nyutdannede som akkurat har begynt å jobbe, bør også kunne vise en arbeidskontrakt.
     
  • De som har lav inntekt, for eksempel på grunn av studier, kan løse dette ved å ha med en medlåntaker inntil man selv kommer i jobb og kan betjene gjelden. Da er det viktig å vite at en medlåntaker er like ansvarlig for lånet som hovedlåntaker.
     
  • De som mangler egenkapital, kan løse dette ved å bruke kausjonist. Reglene for hvor mye som må kausjoneres for, kan variere fra bank til bank, så det kan være lurt å høre med flere banker.
     
  • Ha helt klart for deg hva som er din maksgrense før du begynner å by på en leilighet. Det er viktig ikke å se seg blind på verdivurderingen, men også å gjøre egne vurderinger av tilstanden, beliggenheten og egne behov. Ikke fortell megler eller andre kjøpere hvor mye du kan by.
     
  • Ikke se deg blind på det lave rentenivået. Skal du låne penger til bolig, bør økonomien din kunne tåle en rente på fem-seks prosent.
     
  • Unge boligkjøpere er fortsatt en relativt attraktiv kundegruppe for bankene, så velg den banken med lavest rente. En renteforskjell kan se liten ut på papiret, men kan utgjøre flere tusen kroner i året på et stort lån.
     

Etter å ha vært en stund i boligmarkedet kan jeg forsikre om at det alltid kommer flere boliger som kan passe for deg, selv om markedet kan virke håpløst der og da. Ha derfor litt is i magen og ikke by langt over verdivurdering hvis du ikke er tvingende nødt til å flytte akkurat nå. Glem de objektene som alle forelsker seg i, og prøv å se forbi lekre overflater og enkel styling. Planløsning og beliggenhet er viktigere og mye vanskeligere å endre på senere.

 

Hilsen Kristina

#boligkjøp #boliglån #forbrukerøkonom #bolig

Har du også utsatt denne?



 

Nå begynner det å haste. Her er tre gode grunner til å se selvangivelsen nå. Selv fant jeg flere feil i min.

Psykolog er jeg ikke, men jeg har fått med meg at prokrastinering er et fagord for aktiv utsettelse. Når vi utsetter viktige oppgaver og i stedet prioritere andre, så kalles det visst prokrastinering.

Selv hadde jeg det sjelden så ryddig hjemme som da jeg egentlig skulle lese til eksamen. Men nå når jeg for eksempel bør skrubbe terrassegulv, blir det plutselig veldig viktig for meg å få tatt den joggeturen ... Prokrastinering sørger for at vi får gjort ganske mye fornuftig, bare ikke det vi egentlig burde gjort.

Etter at Skatteetaten innførte såkalt stilltiende samtykke for selvangivelsen, er det lett å tenke at utsettelse helt til fristen har gått ut, ikke får noen konsekvenser. Kanskje er det derfor så mange nordmenn ikke sjekker selvangivelsen overhodet.


Her er tre gode grunner til å se på selvangivelsen nå mens du enda har noen timer på deg:

 

  1. Du kan oppdage feil. Ikke alt i selvangivelsen er riktig. Ofte skyldes feilene at Skatteetaten får rapportert inn gale opplysninger om deg.

    Selv oppdaget jeg en feil, som riktignok ikke reduserer skatten min, men som er veldig viktig å ha i orden likevel. Jeg stod oppført med for lav eierandel i leiligheten jeg eier sammen med samboeren min. I mitt tilfelle var det oppstått en misforståelse mellom eiendomsmegler og Kartverket, noe jeg sannsynligvis ikke hadde oppdaget uten å kikke på selvangivelsen.


    Den andre feilen jeg har rettet opp, er fradrag for renter og andel av gjeld. Ifølge Skatteetaten har jeg ikke krav på fradrag for renteutgifter som ikke jeg selv har betalt, selv om jeg står oppført som hovedlåntaker hos banken. Fordi vi er to som har delt på renteutgiftene, skal fradraget deles mellom samboeren min og meg. Mer om deling av rentefradrag kan du lese om her.

  1. Du kan få redusert skatten din. Skatteetaten vet ikke alt om deg, for eksempel ikke om du har fått lengre reisevei eller blitt aleneforsørger det siste året. Ifølge Skatteetaten var det 870 000 nordmenn som i fjor endret eller tilførte poster på selvangivelsen. De fleste var trolig endringer som førte til redusert skatt.

    Det enkleste stedet å begynne hvis du er i tvil, er å teste fradragsveilederen til Skattetaten. Og ikke la deg skremme av det litt tunge navnet, det er bare noen ganske enkle spørsmål som du skal svare ja eller nei på.

     
  2. Du kan rekke å hente informasjon. De som utsetter til siste liten, har større risiko for å overse fradrag, eller rett og slett ikke rekke å undersøke alle poster like nøye.

    Noen poster og fradrag krever nøyere undersøkelser og innhenting av informasjon fra andre instanser, for eksempel arbeidsgiver, barnehage eller veldedige organisasjoner. Gjelder dette deg, begynner du virkelig å få det travelt.

NB! Det er mulig å søke Skatteetaten om leveringsutsettelse - hvis du plutselig innser at du har litt for dårlig tid ...

 

Hilsen Kristina

#selvangivelse #skatt #skattefradrag #forbrukerøkonom

Dette bør alle samboere vite



Samboere arver ikke automatisk hverandre hvis en faller fra. I verste fall går tingene dine til en fjern fetter.

Det blir stadig flere samboerpar i Norge, men det å være samboer er ren risikosport hvis vi ser på antallet samboerskap som ender med brudd. Naturlig nok. Samboerskap handler om å prøve å feile, man vet ikke sikkert om man vil være sammen resten av livet.

De samboerparene som overlever de første månedene og årene, går over i andre faser. Man blir eldre, mer knyttet til hverandre, og får mer felles økonomi. Og på et eller annet tidspunkt i samboerskapet kommer de fleste dit at man heller vil at samboeren skal arve enn at familien gjør det hvis en skulle falle fra.

På et eller annet tidspunkt vil man heller at samboeren skal arve enn familien.

Hvis du er i en slik situasjon, så bør du skrive testamente. I dag er regelen nemlig slik at samboere uten felles barn ikke arver hverandre. Arven følger vanlig arverekkefølge, det vil si at foreldrene dine får arven hvis ikke annet er avtalt. Har du ikke foreldre som er i live, går arven til søsken - i verste fall til en fetter eller annen fjern familie.

Unngå krangler og bekymringer
Hvis du og samboeren din eier bolig sammen, så arver din familie din del av boligen hvis du dør. Hva skjer med samboeren din da? Med mindre han eller hun har veldig god økonomi, er det lite sannsynlig at samboeren vil ha råd til å kjøpe ut familien din og bli boende i boligen alene. Alternativet er at han/hun må flytte og finne seg en langt billigere bolig å bo i. Jeg vet ikke med deg, men hvis noe skulle skje meg, er det siste jeg ønsker at det blir krangling eller økonomiske bekymringer for dem som er igjen.

Spesielt vanskelig kan det bli for samboere hvis en eier boligen alene, og denne faller fra. Da arver familien hele boligen, og den andre står på bar bakke, både uten bolig og sannsynligvis uten mye egenkapital. For å unngå at partneren din havner i en vanskelig økonomisk situasjon hvis du dør, bør du altså skrive testamente.  

Hvis noe skulle skje meg, er det siste jeg ønsker at det blir krangling eller økonomiske bekymringer for dem som er igjen.

For samboere med felles barn er reglene litt annerledes. Da arver samboeren inntil fire ganger grunnbeløpet, vel og merke hvis samboeren etterlater seg så mye i verdier. 4 G utgjør omtrent 360 000 kroner og er som regel ikke nok til å redde boligen. Samboere med felles barn har også rett til å sitte i uskiftet bo hvis den ene dør, altså å utsette arveoppgjøret til senere.

En annen mulighet
For dem som ikke vil testamentere arv til samboer, så finnes det andre løsninger. En livsforsikring kan gi et godt økonomisk tilskudd hvis det skulle skje noe. En god del arbeidstakere har livsforsikringer gjennom jobben, så dette bør du undersøke.

Merk deg bare at hvis du vil at samboeren din skal få pengene som utbetales fra livsforsikringene dine, er det viktig at forsikringsselskapet får beskjed om dette. Da sier du bare fra om at du ønsker å begunstige samboeren din i stedet for at livsforsikringen skal gå til boet hvis du dør.

Det er ingen riktig eller gal måte å sikre seg på økonomisk. Noen ønsker at samboer skal arve, andre vil det annerledes. Det viktige er jo å ha tenkt gjennom konsekvensene hvis en faller fra - og innrette seg deretter. Når du har avtalene i orden, er det i hvert fall en ting mindre å bekymre seg for i hverdagen.

#samboer #samboerkontrakt #arv #testamente #forbrukerøkonom #samliv 

Er det økonomiske temaer du vil jeg skal blogge om? Tips meg gjerne i kommentarfeltet!

Hilsen Kristina

hits